Von einem Lombardkredit spricht man, wenn für die Gewährung eines kurz- bis mittelfristigen Kredits Sicherheiten in Form einer Verpfändung von Gütern, Bankguthaben oder Wertpapieren verlangt wird.
Wir zeigen dir in diesem Kapitel, was man unter einem Lombardkredit versteht und welche Bedeutung dieser hat. Dein neu erworbenes Wissen kannst du zum Abschluss anhand unserer Übungsaufgaben selbstständig überprüfen.
Was versteht man unter einem Lombardkredit?
Die Bezeichnung „Lombardkredit“ stammt aus der italienischen Region Lombardei. Nachweislich wurden hier bereits im 15. Jahrhundert Kredite gegen die Hinterlegung eines Pfands als Sicherheit gewährt. Bei einem Lombardkredit handelt es sich im Prinzip also um ein Pfandgeschäft.
Die hinterlegte Sicherheit, also der Pfand, kann beispielsweise sein:
- Wertpapiere
- Bewegliche Dinge
- Bankguthaben
Rückzahlung
Die Rückzahlung des Kreditbetrags bei einem Lombardkredit erfolgt nicht in monatlichen Raten, sondern in Form einer Einmalzahlung inklusive aller Gebühren und Zinsen. Mit Rückzahlung des Lombardkredits inklusive der Zinsen und Gebühren erhält der Kreditnehmer das hinterlegte Pfand zurück.
Kann der Kreditnehmer den Kreditbetrag nicht zum Fälligkeitszeitpunkt zurückzahlen, so geht das Eigentum an den hinterlegten Pfandsachen an den Kreditgeber über. Unter Umständen kann in einem solchen Fall die Laufzeit des Kredits gegen Vereinbarung weiterer Gebühren und Zinsen verlängert werden.
Laufzeit
Die Laufzeiten eines Lombardkredits sind kurz- bis mittelfristig ausgestaltet. Im Durchschnitt liegen Sie zwischen 3 – 24 Monaten. Grundsätzlich können alle beweglichen Sachen, Wertpapiere oder Bankguthaben im Rahmen eines Lombardkredits verpfändet werden. Voraussetzung dafür ist, dass der Kreditgeber diese als Sicherheiten akzeptiert.
Dabei gelten folgende Regelungen:
- Wertpapiere können mit bis zu 75 % des Nennwerts beliehen werden.
- Bewegliche Sachen können mit bis zu 66 % des Wertes beliehen werden.
- Bankguthaben können in voller Höhe (inklusive der Gebühren und Zinsen) beliehen werden.
Die „A-Z Speditions AG“ bietet der Bank die Verpfändung der LKWs als Sicherheit an. Die Bank erhält damit die Fahrzeugbriefe der LKWs als Sicherheit für den Kredit. Am Ende der Kreditlaufzeit zahlt das Unternehmen den Kreditbetrag zuzüglich der aufgelaufenen Zinsen und eventueller Gebühren an die Bank zurück und erhält im Gegenzug die Fahrzeugbriefe der LKWs zurück.
Welche Bedeutung hat ein Lombardkredit?
Ein Lombardkredit wird üblicherweise dann genutzt, wenn die eigenen finanziellen Mittel beispielsweise für notwendige Investitionen nicht ausreichen oder die Liquidität eines Unternehmens erhöht werden muss.
Je nach Bonität des Unternehmens kann der Kreditgeber dafür Sicherheiten verlangen. Bestehen diese Sicherheiten aus beweglichen Sachen, Wertpapieren oder Bankguthaben, so nennt man diesen Lombardkredit.
Nicht nur Unternehmen können einen Lombardkredit aufnehmen. Ein bekanntes Beispiel für die Gewährung von Lombardkrediten im privaten Bereich sind Pfandleihhäuser. Diese Gewähren einen Kredit gegen die Hinterlegung eines bestimmten Gegenstandes als Pfand (Sicherheit).
Unterschiedliche Arten des Lombardkredits
Bei den Lombardkrediten können mehrere Arten unterschieden werden. Die Unterscheidungsmerkmale liegen vor allem in der Art der verpfändeten Sicherheiten.
- Lombardkredit der Zentralbank
- wird von den Zentralbanken an Geschäftsbanken vergeben
- zu zahlender Zins entspricht dem Spitzenrefinanzierungszinssatz für Geschäftsbanken
- Geschäftsbanken hinterlegen eigene Wertpapiere als Sicherheit
- Wechsellombardkredit
- kann ausschließlich von Geschäftsbanken zur Refinanzierung untereinander genutzt werden
- Effektenlombardkredit
- als Sicherheit dient die Hinterlegung von handelbaren Wertpapieren, beispielsweise Aktien
- oft genutzt zur Finanzierung neuer Wertpapierkäufe
- Warenlombardkredit
- bewegliche Güter bilden die Besicherung des Kredits
- nicht die Ware selbst, sondern entsprechende Papiere (Lagerschein, Transportschein o.ä.) werden als Sicherheit bei der Bank hinterlegt.
- Forderungslombardkredit
- die Besicherung des Kredits erfolgt durch Abtretung der Rechte an offenen und berechtigten Forderungen gegenüber Dritten
- Edelmetalllombardkredit
- Edelmetalle, wie Münzen, Gold oder ähnliches dienen der Besicherung des Kreditbetrags
- in der Geschäftswelt kaum noch genutzt, dafür oft in Pfandleihhäusern